De Woekerpolis-affaire heeft veel losgemaakt in Nederland. Eén van de effecten is het plan van de regering om banksparen als alternatief voor het opbouwen van kapitaal in een verzekering mogelijk te maken.
Natuurlijk kun je nu al sparen op een bankrekening, maar dan kun je geen gebruik maken van fiscale regelingen zoals de Kapitaalverzekering Eigen Woning of de lijfrenteaftrek. En bovendien is een spaarrekening geen door de bank geaccepteerde zekerheid voor een hypotheek. Daarvoor moet je tot nu toe kapitaal opbouwen in een verzekeringspolis of op een beleggingsrekening.
Die verzekeringspolissen zijn er in verschillende vormen, de Woekerpolis affaire draait om de beleggingsvariant ervan. Bij een hypotheek kun je ook kiezen voor een spaarhypotheek. Waar mensen zich op verkijken is dat daarin ook flinke kosten verwerkt zitten, en daarbij ben je met een spaarhypotheek niet bepaald flexibel naar de toekomst. Sommige verzekeringsmaatschappijen bieden nog de traditionele winstdelende levensverzekering aan. Niet het beleggingsrisico, wel de flexibiliteit, maar natuurlijk ook een kostenplaatje erin verwerkt.
Banksparen is simpeler. Gewoon een spaarrekening, maar dan geblokkeerd. Geen bijkomende kosten. Maar ook geen verzekeringsdekkingen. In de polissen die nu gebruikt worden zit meestal direct ook een overlijdensrisicodekking verwerkt. Dat is bij een bankspaarrekening niet het geval, en in veel gevallen is zo’n dekking wel belangrijk. Dus dan moet je er wel een losse overlijdensrisicodekking bij afsluiten.
Het banksparen is een regeringsvoorstel dat nog door de Eerste Kamer goedgekeurd moet worden. De planning is om het per 1 januari 2008 in te voeren. Mensen die op dit moment een hypotheek afsluiten of iets voor pensioenaanvulling willen gaan doen kunnen er dus nog geen gebruik van maken. De Consumentenbond is bang dat er zelfs misbruik gemaakt wordt door financieel adviseurs. Dat die nu heel hard proberen nog zoveel mogelijk polissen te slijten omdat ze daar hoge provisies voor krijgen. En dat zal voor banksparen waarschijnlijk niet zo zijn. Maar op de losse overlijdensrisicoverzekeringen wordt dan toch ook nog wel verdiend.
Een aardig aandachtspunt is trouwens wel wat er met de rentetarieven van dat banksparen gaat gebeuren. Dat je niet straks op een Postbank-bankspaarrekening nog 0,5% rente krijgt. Want dan had je misschien toch beter zo’n verzekering met kosten kunnen hebben.
Zie ook:
- Beleggingspolissen - kosten en kansen
Lees ook:Kiezen voor banksparen? Let op de kosten
Lees ook:Overzichtje rentes banksparen
Lees ook:Werkt dat nou, zo’n verzekeringsbundel?
Lees ook:We denken gewoon niet na
Lees ook:Gekleurde berichtgeving over banksparen
Het grote voordeel zit hem in de eenvoud van het product. Mijn verwachting is dat het banksparen voor pensioen een grotere aantrekkingskracht zal hebben, dan banksparen voor de hypotheek. Een deel van de hypotheek consumenten zal kijken “wat zijn we per maand kwijt aan hypotheeklasten” en kiezen voor de goedkoopste. De verwachting is dat over de duur van de hypotheek een beleggingsverzekering goedkoper zal zijn.
Daarnaast is het zo dat de consument die nu voor zekerheid kiest nu ook kan kiezen voor hypotheek producten met garantie bijvoorbeeld de spaarhypotheek en /of garantie fondsen. De consument koopt zekerheid tegen hogere maandlasten.
Een gemiddelde Nederlander heeft geen inzicht in zijn pensioen. Het voordeel van banksparen voor pensioen is dat het eenvoudig uit te leggen is. Dit zal de consument aanspreken.
Het is alleen te hopen dat banken en verzekeraars eenvoudige producten maken waarmee de consument flexibel kan omgaan. Bijvoorbeeld switchen van bank omdat een andere bank een hogere rente geeft.
Banksparen lijkt in eerste instantie ideaal. Het zal echter niet te vergelijken zijn met een reguliere spaarrekening. Als men banksparen gaat gebruiken voor hypotheek en/of pensioen zullen ze ook nog steeds moeten betalen voor de noodzakelijke overlijdensrisicoverzekering, arbeidsongeschiktheidsverzekering ed. Doordat deze constructie veel complexer gaat worden dan de overige produkten van de banken, zullen de te maken kosten toenemen. Banken gaan mogelijk vergelijkbare kosten rekenen.
Ik zie nog weinig bankspaarproducten op de markt aangekondigd worden. Op de wwww.veh.nl en http://www.banksparenkeuze.nl zie ik helaas nog geen keuze.
Weet iemand of er al een bank is met een bankspaarproduct met beleggingen?
@ Menno
Veel concrete producten zie je nog niet in de markt inderdaad. Alleen op de site van VEH wordt gesproken over een product van Allianz. Die Plus Rekening is wel een beleggersrekening en zou volgens zeggen van de maatschappij bij invoering van banksparen omgezet kunnen worden naar die vorm.
Eerst maar eens afwachten wanneer de Eerste Kamer het wetsvoorstel behandelt, want 1 januari 2008 nadert snel!
Dat de rente voor banksparen beduidend lager is dan gewoon sparen heb ik ook al gezien. Op de site http://www.bank-sparen.nu/weblog_banksparen_duurder_dan_gewoon_sparen.aspx zie je dat de rente voor banksparen achter blijven op de rente voor gewoon sparen. Waarschijnlijk is het product banksparen toch te duur voor de banken.