Of ik lees niet goed, óf er is iets essentieels vergeten in dit artikel van Kassa over bijsparen voor het pensioen. In het artikel worden twee mogelijkheden uitgewerkt om bij te sparen voor je pensioen. Nogal actueel, aangezien steeds meer mensen zich zorgen beginnen te maken over hun oudedagsvoorziening. Er worden twee opties uitgewerkt: meedoen aan een spaarloonregeling en het geld na afloop van de blokkeringsperiode op een gewone spaarrekening laten staan, en meedoen aan een spaarloonregeling en het geld direct doorboeken naar een bankspaarproduct.
Op zich prima, maar in het rekenvoorbeeld en de uitleg zie ik nergens terug dat je over de uitkeringen die te zijner tijd gedaan worden uit de bancaire lijfrente wel nog inkomstenbelasting betaald moet worden. Terwijl de gelden die zijn opgebouwd op de gewone spaarrekening bij opname niet belast worden. Wel tijdens de opbouw: je betaalt over je gewone spaarkapitaal dan 1,2% vermogensrendementsheffing als je boven de vrijstelling uitkomt, en dat is niet van toepassing op lijfrentekapitaal.
Ik zal dus niet zeggen dat gewoon sparen beter is als aanvulling op je pensioen dan banksparen. Het valt me alleen wel op dat er iets belangrijks overgeslagen wordt. Die belastingheffing lijkt me toch wel erg essentieel bij dit onderwerp. Anders zou banksparen immers wel echt enorm Kassa zijn!
Lees ook:Wie gaat er meedoen aan de vitaliteitsregeling?
Lees ook:AOW op 67, pensioen op 65?
Lees ook:Overdrachtsbelasting omlaag, spaarloon verdwijnt
Lees ook:Banksparen populairder dan levensverzekering
Lees ook:Gekleurde berichtgeving over banksparen
Banksparen voor je pensioen is zeker wel financieel en fiscaal aantrekkelijk.
Maximale storting in Banksparen is jaarruimte en evt. reserveringsruimte.
Deze stortingen zijn een aftrekpost in de aangifte ; dus je krijgt zeg maar kort door de bocht reeds ingehouden belasting (42 of 52%) terug.
Na je 65e betaal je over de 1e 33.000 lagere belastingtarieven (17 en 24 dacht ik)
Is dus een aardig voordeel
Ja hoor, helemaal mee eens. Het viel me alleen zo op dat die belastingheffing bij uitkering niet in het artikel stond. Overigens, als je een behoorlijke pensioenvoorziening hebt kan het zomaar zo uitpakken dat je toch weer 42% of meer betaalt. Maar zelfs dan is het een voordeel want als de aftrek nu tegen hetzelfde tarief is als de belasting tzt heb je in de tussentijd met dat belastingvoordeel weer rendement kunnen maken.
Volgens mij is het nog altijd zo dat ook dat rendement bij banksparen met 42% belast wordt. In box 3 is de heffing lager, zeker als je bijvoorbeeld onder de vermogensvrijstelling valt. Eigenlijk zou je een netto nu netto straks vergelijking moeten maken met bv 6% rendement per jaar en een bruto nu bruto straks met ook 6% rendement per jaar. Bruto straks vervolgens omrekenen naar netto straks.
Veel is ook afhankelijk van de kosten van banksparen…
De meeste mensen zijn niet zulke rekenwonders dat ze dat kunnen denk ik, maar het is wel de meest complete insteek. Al zit je dan altijd nog met de rendementsveronderstelling: op dit moment is de rente op banksparen lager dan op deposito’s volgens mij. Dus is vergelijken met een gelijk rendement dan wel logisch? Maar ja, welk rendementsverschil zou je dan moeten hanteren? 100% zekerheid krijg je hierover toch niet denk ik.
De rente op deposito’s daalt behoorlijk. Bij banksparen lijkt dat nog mee te vallen. Meen dat je bij enkele aanbieders ook kunt beleggen binnen de bankspaarregeling.
En over de vergelijking tussen banksparen, lijfrente of in box 3 sparen: een goede adviseur kan vast een prachtige vergelijking maken.
Helemaal mee eens , de grote factor van het banksparen zit hem in de kosten en de verborgen kosten die gerekend worden door de bank. Doorlopende kosten zijn meestal 1,2% en het verschil in rentes nu gemiddeld 3% terwijl je elders toch nu 4,50 tot 5 kunt krijgen en dus nog eens 1,50 tot 2% extra kosten die ze rekenen en die behoorlijk kunnen oplopen als er een leuk saldo staat. Kassa promoot dit nu maar over een aantal jaar is dit het nieuwe woekerdossier. Bovendien valt BS altijd in de nalatenschap wat ook ongewenste effecten kan hebben. Het is niet voor niets dat ING zeer terughoudend is met BS aan te bieden. Het is dat ze moeten maar ze zijn niet enthousiast.