Als je de overwaarde van je woning wilt opeten zul je een extra hypotheek moeten afsluiten, met bijbehorende rentelasten. Als je tenminste een gewone aflossingsvrije hypotheek afsluit. Er zijn echter ook speciale “opeethypotheken”. Daarbij wordt een deel van de overwaarde aan je uitbetaald, terwijl de rest wordt gereserveerd voor de rentelasten. Deze worden dus bijgeboekt op de schuld.
Het risico daarvan is dat je zoveel van de waarde opsnoept dat er bij verkoop (eigen keuze of na overlijden) een restschuld overblijft. Dat wil je natuurlijk niet! En veel ouderen hebben toch ook wel de behoefte om iets achter te laten voor hun nabestaanden.
Vorige week kreeg ik op kantoor informatie over een nieuw product van Florius: de Verzilver Hypotheek. Er zitten natuurlijk haken en ogen aan, maar ze bieden onder voorwaarden wel een garantie tegen restschuld. En als je wilt kun je tot 30% van de waarde reserveren voor de erfgenamen. Alleen voor mensen van 60 jaar en ouder!
Ik ben doorgaans best cynisch als het gaat om informatie over nieuwe producten. Vaak is het niets nieuws, alleen een nieuw jasje. Maar hier zie ik wel echt vernieuwende en interessante elementen.
Lees ook:AdvieSoap deel 8: overwaarde huis benutten
Lees ook:Uitgeeftip: ‘Hoera – een hypotheek!’
Lees ook:Vraag: echtscheiding en hypotheek
Lees ook:AdvieSoap gaat verdwijnen
Lees ook:AdvieSoap deel 15: hypotheek zonder vast inkomen
Ik denk dat ik dit toch eens aan mijn ouders ga laten zien. Ik heb net in het rekenmodel van Florius even wat gegevens ingevuld waarvan ik het idee heb dat ze ongeveer kloppen, en volgens mij zou dit best een mooie aanvulling kunnen zijn op hun pensioen.
Ik heb toch geen interesse in de erfenis, laat mijn ouders maar lekker opmaken wat ze verdiend hebben!
Wat ik echter niet begrijp is het volgende:
Florius berekent eerst het maximumbedrag dat ze uitkeren. Vervolgens bieden ze de mogelijkheid een deel direct op te nemen en een deel maandelijks uit te betalen.
De optelsom van deze uitbetaling ineens en de individuele termijnen is gelimiteerd aan het eerder berekende maximum.
Voor mijn rekenvoorbeeld ben ik uitgegaan van twee scenario’s:
1: in één keer het hele bedrag.
2: het minimale in 1 keer en de rest gespreid over 360 maandtermijnen.
Logischerwijs valt de schuld na 30 jaar voor het eerste geval hoger uit dan het tweede. Dat is ook terug te zien in de berekening van Florius. Maar waarom is het dan niet mogelijk een hogere maandelijkse uitkering te krijgen om op dezelfde restschuld uit tekomen na 30 jaar?
Mij, als leek, lijkt het dan ook de mooiste constructie om alles in 1 keer te laten uitkeren en van dat geld een lijfrentepolis af te sluiten. Dan heb je tot je overlijden een mooie aanvulling op AOW en pensioen.
Wat denk jij ervan Anneke?
@ Jasper
Leuk dat je iets aan de informatie hebt, daar doe ik het voor! Jouw vraag over de totstandkoming van de hoogte van de eindschuld kan ik zo niet beantwoorden. Ik denk dat het te maken heeft met levenskansberekeningen ofwel statistieken van tot hoe lang mensen in hun eigen woning blijven wonen. Ik weet niet hoe oud jouw ouders zijn, maar het is alleen voor mensen van boven de 60. De kans dat die 360 maandtermijnen volmaken is natuurlijk niet zo groot. Dan zal de schuld dus ook niet zover oprenten als jij hebt berekend.
Jouw idee van het storten van de opname in een lijfrente is op zich niet gek, die combinatie is ook als product verkrijgbaar bij bijvoorbeeld BLG (Pensioen Optimaal Hypotheek).
Alleen vraag ik me af waarom je zou kiezen voor een lijfrentepolis. Daar vaak zijn flinke kosten in verwerkt en tenzij er een (meestal dure) contragarantie afgesloten wordt vervalt het gestorte geld na overlijden van de verzekerde(n) aan de maatschappij. Als je maandelijkse termijnen wilt kun je die toch ook gewoon uit de hypotheek halen? Tenminste wel met deze Verzilver Hypotheek constructie. Dat lijkt eenvoudiger en gunstiger.
In jouw idee gaan ze een flinke som in één keer lenen, daar wordt direct volledig rente over geheven – je mag blij zijn als je datzelfde rentepercentage als rendement netto terugziet in de lijfrentepolis.
Maar goed, beide opties door laten rekenen met concrete productaanbiedingen kan natuurlijk geen kwaad!