In een wat vergrijzend klantenbestand kom ik als adviseur regelmatig de vraag tegen: “Wat kan ik met mijn overwaarde doen?”. Mijn wedervraag is een hele logische: “Wat wílt u met uw overwaarde doen?”. Soms hebben mensen het idee, opgedaan op verjaardagsfeestjes, dat ze toch wel heel stom moeten zijn als ze niets doen met de overwaarde van hun huis.
Het is een generatie die een huis gekocht heeft voor 50.000 GULDEN – terwijl het nu 250.000 EURO waard is. Als ze in de tussentijd geen extra hypotheek hebben opgenomen is er duidelijk sprake van een enorme overwaarde. In het vakjargon wordt dan gezegd “dat zit in de stenen”. Daarmee wordt bedoeld: haal het geld uit die stenen en ga er iets anders mee doen. Ofwel: sluit een extra hypotheek af.
Er is iets voor te zeggen. Als je wensen hebt die je nu niet realiseert omdat je er geen geld voor op je spaarrekening hebt, is het misschien wat zonde om dat geld niet uit de stenen te halen. Een luxere badkamer, een wereldreis, een pensioenaanvulling, kinderen ondersteunen, het kan allemaal.
De overwaarde van je woning realiseer je in principe pas als je de woning verkoopt en er geen nieuwe (of een goedkopere) voor terugkoopt. Dan krijg je van de notaris geld op je rekening waarmee je kunt doen en laten wat je wilt. Maar je hóeft de woning niet te verkopen om dat geld beschikbaar te krijgen. Je kunt immers ook de hypotheek verhogen. Ook dan krijg je van de notaris geld op je rekening.
Vergeet niet: voor dat geld moet je wel rente betalen! De maandelijkse hypotheeklast wordt er dus door verhoogd. En als je het opgenomen geld niet gebruikt voor je eigen woning, is de extra betaalde rente niet fiscaal aftrekbaar.
Ondertussen gebruik je dus gewoon alvast het geld dat je anders pas had gekregen bij verkoop van de woning. Als je van plan bent om in je woning héél oud te worden, betekent het niet gebruiken van de overwaarde in feite dat je dit kapitaal achterlaat voor je nabestaanden. Als dat niet je bedoeling is kun je met het opnemen van de overwaarde leuke dingen doen. En de extra te betalen rente kun je daarin natuurlijk meecalculeren.
Aan de andere kant: als je geen wensen hébt hoef je ze niet te gaan verzinnen omdat het zogezegd stom zou zijn om je overwaarde niet te benutten. Het is immers niet verboden om kapitaal in je huis te hebben. Als je het alleen maar op je spaarrekening zet wordt het een eenvoudige rendementsafweging: levert de spaarrekening netto meer op dan de hypotheek kost? Nee? Niet doen dan!
Gaat het om grote bedragen en weinig nabestaanden, dan zou het nog interessant kunnen zijn om te kijken naar successierechtbesparing. Door nu bedragen weg te schenken (op te nemen uit de overwaarde) en daarmee de nalatenschap en dus de te betalen successierechten te beperken. Als dit een idee lijkt, neem dan contact op met een fiscalist om de mogelijkheden goed door te nemen.
Lees ook:AdvieSoap deel 12: Bijleenregeling bij samenwonen
Lees ook:AdvieSoap deel 4: overbruggingskrediet
Lees ook:AdvieSoap deel 14: kind helpen bij aankoop woning
Lees ook:AdvieSoap deel 9: aflossen hypotheek kán gunstig zijn
Lees ook:Scheiding? Wie neemt het huis
Een mogelijke oplossing zou gevonden kunnen worden in de verkoop van het “bloot eigendom” aan de erfgenamen waarbij je als huiseigenaar het “vruchtgebruik” behoudt op de langstlevende.