Heb je dat ook? Op zich een aardig saldo op je spaarrekening en dan toch twijfelen of je het geld voor de uitgave die je moet/wilt doen niet beter kunt lenen?
Op zich is het niet moeilijk om te bepalen wat slimmer is. Het rentepercentage dat je betaalt voor de lening moet je vergelijken met de rente die je krijgt op de spaarrekening. Als je het spaargeld uitgeeft loop je die rente mis, dus bij die keuze is dat je kostenpercentage.
Maar er komt meer bij kijken. Belastingeffecten bijvoorbeeld. Als je het geld uitgeeft aan woningverbetering, bijvoorbeeld een nieuwe badkamer of keuken, dan is de rente van een lening fiscaal aftrekbaar. Nee, daarvoor hoeft het géén hypothecaire lening te zijn – ook al denken veel mensen dat wel. Om de vergelijking te maken met de spaarrente moet je dan kijken naar de netto rente, na aftrek van het belastingvoordeel. Een rekenvoorbeeld. Stel op de lening is de rente 8% en jouw belastingtarief is 42%. Dan betaal je netto voor je lening 58% van 8% is 4,64%. Dat is waarschijnlijk nog steeds hoger dan je op je spaarrekening ontvangt.
Leen je het geld met een hypotheek, dan komen de netto kosten waarschijnlijk meer in de buurt van je spaarrente. Zo kan het interessant zijn om het geld te lenen en je spaarrekening intact te laten.
Overigens kan er ook sprake zijn van een belastingeffect op het rendement van je spaarrekening. Want als je boven de vrijstelling voor de vermogensrendementsheffing zit, betaal je per 1,2% belasting over je gemiddelde vermogen. Het netto rendement is dan 1,2% lager dan het rentepercentage van je spaarrekening.
Tot slot speelt er nog iets anders mee, dat niet te becijferen is. Het is immers een prettig gevoel om geld achter de hand te hebben voor onverwachte gebeurtenissen. Enig spaarsaldo is daarvoor prettig om te hebben. Denk je: maar bij die onverwachte gebeurtenis kan ik toch gaan lenen? Daar moet je niet op rekenen – stel je voor dat je dan net werkloos bent en geen bank een lening voor je wil afsluiten…
Lees ook:Wat maakt de persoonlijke lening persoonlijk?
Lees ook:Geld verdienen met lenen…
Lees ook:Minikrediet tegen megakosten
Lees ook:Nu halen, over een jaar betalen
Lees ook:Hoe werkt een doorlopend krediet?