Volgens minister De Jager, zouden consumenten een financieel rijbewijs moeten halen om in de toekomst complexe financiële producten te mogen afsluiten. Dit is het toppunt van betutteling. Daarnaast worden er weer regeltjes opgelegd die moeilijk te beheersen zijn.
Vanaf 2013 mogen bemiddelaars in hypotheken en verzekeringen geen provisie meer ontvangen van een verzekeraar of bank. Zij mogen nog wel geld verdienen aan het advies, maar die kosten moeten zij rechtstreeks in rekening brengen bij de consument. Hierdoor wordt inzichtelijk wat een advies kost. In het verleden hebben bemiddelaars veel geld verdiend aan provisies. Deze werden ook betaald door de consument, maar deze kosten waren verwerkt in het product.
Verzekeringen en hypotheken afsluiten via een tussenpersoon
Voor hypotheken en verzekeringen die onder de noemer “complexe financiële producten” vallen, moeten consumenten vanaf 2013 een vergoeding betalen aan de adviseur. Dit geldt niet als het product rechtstreeks wordt afgesloten bij de verzekeraar of bank. Echter daar krijgt de consument geen onafhankelijk advies. De kosten voor het afsluiten van een hypotheek via een adviseur kan in de duizenden euro’s lopen. Het is namelijk niet alleen het advies, maar de bemiddelaar zorgt ook voor de verdere begeleiding van de hypotheek.
Van advies tot het moment dat de hypotheek is afgesloten, kan de adviseur in totaal wel tussen de 20 en 30 uren kosten aan tijd. Uitgaande van een tarief tussen de € 80 en € 125, kunnen de kosten hoog oplopen.
Wat is een complex financieel product?
Dit is vaak een combinatie van verschillende financiële producten. Deze producten kunnen betrekking hebben op:
sparen
beleggen
lenen
verzekeren
Als de waarde van een van deze producten afhankelijk is van bepaalde ontwikkelingen (bijvoorbeeld koersen van aandelen), is het een complex financieel product. Bijvoorbeeld alle beleggingsverzekeringen, vallen onder deze noemer. Daarnaast zijn er ook door de overheid aangewezen producten die ook als financieel complex worden gezien. Dit zijn:
bankspaarproducten
beleggingsobjecten
beleggingsfondsen
meeste levensverzekeringen
Financieel rijbewijs
Door de consument weer onbegrijpelijke verplichtingen op te leggen, zal het geheel nog overzichtelijker worden. Het invoeren van een financieel rijbewijs zal jaarlijks weer miljoenen aan kosten met zich meebrengen, en in de praktijk zal blijken dat het niet werkt. Moet de verzekeraar of bank gaan controleren of de klant een financieel rijbewijs heeft? Moet het rijbewijs ook verlengd worden na bijvoorbeeld vijf jaar? Wordt een consument zonder een financieel rijbewijs verplicht om een dure bemiddelaar in te schakelen om toch een complexe financieel product af te sluiten?
Kortom een slecht idee, dat moeilijk uit te voeren is.
Lees ook:Einde aan provisies
Lees ook:Klant beter uit door provisieverbod?
Lees ook:Onafhankelijke adviseur verliest het van de bankadviseur
Lees ook:eyeOpen, een nieuwe manier van financiële advisering
Lees ook:Hypotheekadvies van de grote banken moet beter
Het is misschien moeilijk uit te voeren, maar daarom is het niet per definitie een slecht idee. Het idee dat consumenten eerst meer moeten weten voordat ze een complex financieel product afnemen vind ik helemaal niet slecht. Ook het idee dat adviseurs het belang van de consument laten prevaleren voor hun eigen belang vind ik prima! Want laten we wel wezen; tot dusverre werden de arme onwetende consumenten geplukt door de adviseurs / verzekeraars. “Hoeveel kan ik maximaal lenen, zegt u?” vraagt de klant met dollartekens in zijn ogen en de adviseur geeft braaf antwoord, zonder op de risico’s te wijzen, en intussen uitvogelend waar hij zelf de hoogste commissie kan opstrijken…
Ik vind het prima dat Jan-Kees daar wat aan probeert te doen. En werkt het niet? Nou dan doen we het anders. Maar DAT er wat gebeurt is op zich lovenswaardig.
Kostenbesparend, maar ik hoop dat zo’n rijbewijs halen wel realistisch is. Mogen consumenten geen complexe producten afsluiten die misschien wel financieel gunstiger zijn.
Erg goed dat de provisiesysteem nu inzichtelijker wordt! Ik ben voorstander van transparant beleid.
Op zich is het geen slecht idee. Het sluit in elk geval aan op de huidige praktijk die nu al plaatsvindt bij banken als gevolg van hun zorgplicht. Elke consument moet als hij of zij wilt beleggen, een interview afnemen van de bank, waaruit zijn kennis en kunde blijkt, en op basis waarvan de bank kan zien of verder advies of begeleiding noodzakelijk is. Goed dat de verzekeraars dit ook moeten gaan doen.
Op zich vind ik het idee van het hebben van kennis voorgaande aan het uitvoeren van een financieel complexe handeling niet slecht. Echter wordt de transparantie voor de consument als leek niet veel inzichtelijker en kan ik me voorstellen dat het een hoop onduidelijkheden met zich meebrengt. Daarnaast is het de vraag of dit financiële rijbewijs wel te realiseren is.