Een codering bij het Bureau Krediet Registratie levert flinke beperkingen op bij het afsluiten van nieuwe leningen. Daar is het voor bedoeld: beschermen van mensen die betalingsproblemen hebben gehad tegen zichzelf, en natuurlijk ook van de kredietinstellingen tegen probleemkredieten. En in het algemeen, als je geen codering hebt, is het een bescherming tegen overkreditering. Als je een codering hebt blijft die vijf jaar staan, let wel: tot vijf jaar NA AFLOSSING van het betreffende krediet. Tijdens die periode kun je niet of nauwelijks lenen. Is dat terecht of is dat veel te beperkend?
Wie dit blog vaker bekijkt weet wel wat ik er in de basis van vind: als je leent moet je daar heel bewust mee omgaan en vooral aan je verplichtingen voldoen. Lukt dat niet – door welke omstandigheden dan ook – dan moet je niet te lang doormodderen waardoor het tot coderingen en deurwaarders komt. Aankloppen bij instanties die ervoor zijn!
Dat je na een probleemperiode weer alles op de rit hebt is absoluut super. En daar komt het moment dat mensen dan roepen dat het onterecht is dat ze dan geen nieuwe leningen kunnen afsluiten door die BKR-codering. Ik zie dat anders. Neem die rust, leer een paar jaar omgaan met je maandinkomen zonder je verder (weer) in de schulden te steken. Ongetwijfeld makkelijker gezegd dan gedaan (ik kan gelukkig niet uit persoonlijke ervaring spreken) maar wel veel beter voor je financiële toekomst.
Natuurlijk ken ik uit de adviseringspraktijk ook situaties waarin mensen een BKR-codering hebben die geheel buiten hun schuld was ontstaan. Door een ex-partner bijvoorbeeld die vervolgens met de Noorderzon vertrok. Door een postorderbedrijf dat z’n administratie niet op orde had. Enzovoortenzoverder. En als het werkelijk buiten je eigen schuld is ontstaan is het verschikkelijk zuur dat je daar vijf jaar lang last van blijft houden.
Vorig jaar was er sprake van plannen om de registratie van het BKR uit te breiden met achterstanden op de huur en de energierekening. Voor zover ik kan achterhalen is dat nog niet zover. Wel achterstanden die zijn ontstaan op de rekening van je mobiel trouwens.
Ook vorig jaar heeft er een actie vanuit de Consumentenbond gespeeld om de periode van vijf jaar terug te brengen naar twee jaar. Op dat verzoek is de Consumentenbond later weer teruggekomen.
Er zijn zoals altijd veel voors en veel tegens. De voors zijn vaak theoretisch en gebaseerd op algemene situaties, en hebben bovendien als uitgangspunt dat iedereen (personen en bedrijven) altijd doen wat ze moeten doen. Als dat zo zou zijn, ontstonden er geen onterechte coderingen en klopt de beschermingstheorie wel. De tegens zijn al die persoonlijke verhalen waar mensen door toedoen van anderen in de problemen zijn gekomen en daar heel lang verschrikkelijk veel last van houden. Waarvan je goed kunt bedenken dat dit onterecht is maar de codering blijft toch staan.
Lees ook:Geldbedrijf centraal: Sparck en ELQ Hypotheken
Lees ook:BKR: 5 wordt geen 10 meer
Lees ook:Bijleenregeling
Lees ook:AOW niet zo zeker als je denkt
Lees ook:Speciale hypotheken: uitkomst of oppassen?
Het is prima dat er een register is waar kredieten en betalingsgedrag geregistreerd staan. Jammer alleen dat de stichting die het register beneert opgericht is door het financiele bedrijfsleven, het is bepaald geen onafhankelijke club. Dat blijkt ook wel dat er weliswaar een algemeen regelement is maar dat er geen sanctiemogelijkheden zijn tegen deelnemers die zich niet aan het regelement houden. De geschillencommissie is ook niet echt serieus te nemen. In 2007 zijn ze 5 maal bijeengekomen en zijn er 10 zaken behandeld. Er zijn vast meer zaken maar die worden kennelijk niet door de commissie in behandeling genomen. De diverse regelementen staan niet gepubliceerd op de website van de stichting BKR maar kunnen alleen telefonisch opgevraagd worden. Het zou een goede zaak zijn als het beheer van de stichting echt onafhankelijk zou zijn en dat de deelnemers ook gecontroleerd worden op de wijze waarop zij met de gegevens omgaan. Wellicht een combinatie van overheid, financieel bedrijfsleven en consumentenorganisatie(s). Pas dan kan het register uitgebreid worden met informatie over hypotheken, energienota’s etc.
Veel mensen denken bij een BKR lening al gelijk aan een minilening. Dit is natuurlijk een van de opties, maar we (de geldverstrekkers) gaan je ook laten zien dat een lening ondanks BKR gewoon mogelijk is als je bijvoorbeeld een verklaring hebt voor de codering. En dat is nog maar het topje van de ijsberg als je dit vakgebied interessant vindt.
Als je een BKR registratie hebt is het lastiger om geld te lenen en soms vrijwel onmogelijk bij een reguliere geldverstrekker. Dit gaan we wel voor je oplossen, maar houd er gewoon rekening mee dat reguliere geldverstrekkers en banken niet zo happig zijn op het verstrekken van leningen met BKR. Voor hen is het een groter risico om leningen met BKR te verstrekken omdat het mensen zijn die in het verleden al eens problemen hebben gehad met hun bestaande verplichtingen. Natuurlijk is dit hun goed recht, want geld lenen met BKR is voor hen natuurlijk een risicovolle onderneming. Daarom zul je ook meer moeten gaan betalen.